Отдать под охрану

Долгосрочное страхование является одним из самых удобных механизмов увеличения пенсионной копилки. Сегодня в мире существуют программы, которые предусматривают сбережения и накопления денежных средств, в том числе необходимых для "рисковых" покрытий. Это программы накопительного страхования жизни (НСЖ). В Европе, Америке и Японии они составляют 70% от общего объема страхования, так как во главу угла в программах НСЖ становятся именно страховые случаи. Например, в случае инвалидности выплаты от страховой компании растут. А это особенно актуально для людей пенсионного возраста. Каков механизм накопительного страхования? Клиент заключает договор со страховой компанией на определенный срок и регулярно выплачивает страховые платежи, исходя из состояния своего бюджета. По окончании срока он получает накопленную сумму с оговоренными процентами. Вклады могут выплачиваться единовременно либо возвращаться к хозяину частями в виде ежемесячных выплат. Условия по наследованию, регулярности взносов и по выплатам практически идентичны условиям по схеме с НПФ. Хотя проценты могут быть несколько ниже, чаще всего это 10% годовых.

К особому виду накопительного страхования относится долгосрочное страхование жизни (ДСЖ), которое включает и страхование на короткий срок (term life). ДСЖ предполагает выплату вкладов до конца срока, указанного в договоре, также при смерти по любой причине или нетрудоспособности в течение срока страхования. Долгосрочное страхование является одним из самых удобных механизмов увеличения пенсионной "копилки ". Новоиспеченный пенсионер указывает размер дополнительной пенсии, которую желает получать, периодичность и продолжительность выплат. Заполняет анкету, где обязательно указывает состояние здоровья. Для расчета суммы, которую должен накопить работник перед тем, как уйти на заслуженный отдых, страховщики используют так называемую таблицу смертности. Это необходимо и для того, чтобы оценить, сколько может прожить человек после выхода на пенсию. После заключения договора клиентам выдается полис страхования жизни, который по-особенному "ценится ".

На его стоимость влияют пол, возраст, состояние здоровья, профессиональная деятельность и др. Так, мужчине в возрасте 40 лет для ежемесячного получения от страховщиков пенсии в размере 10 тыс. рублей придется до выхода на пенсию отдавать раз в месяц 3,5 тыс. рублей, а женщине – 6,5 тыс. рублей. И эти ценовые "преимущества" мужчинам при оформлении полисов пенсионного страхования дает не только низкая продолжительность жизни (по статистике, на 10 лет меньше, чем у женщин), но и более длительный трудовой стаж: на пенсию они выходят позже. Зато застраховать жизнь женщинам обойдется дешевле, чем мужчинам, поскольку со слабым полом страховые случаи происходят реже. Во всем мире около 90% населения имеет полисы долгосрочного накопительного страхования жизни.

Например, во Франции на страховые полисы и, прежде всего, на полисы накопительного страхования приходится 20% всех финансовых активов населения и 10% их суммарного имущественного достояния. В России же все иначе. Почему? Во-первых, страховому рынку только чуть больше 10 лет, следовательно, опыта у страховщиков недостаточно. Во-вторых, у русских низкий уровень "страховой культуры ", вызванный недоверием к отечественным компаниям. А если люди и доверяют, то только западным страховым брендам.