Есть несколько вещей, как уныние, как найти себя под огромным количеством долга. К сожалению, это опыт многих потребителей, будь то максимизация кредитных карт или финансирование нового дома . Итак, если у вас есть несколько дополнительных сотен рублей на вашем счете, вы должны использовать их для выплаты своих кредитов досрочно, не так ли? Кстати, если вам нужен займ 200000 рублей, то советуем перейти по ссылке.

В действительности, выбор для устранения вашего долга не так ясен. Хотя некоторые кредиты по своей сути являются токсичными для финансовой картины, другие формы кредитования относительно мягкие. Когда вы рассматриваете альтернативные способы, которыми вы можете тратить лишние деньги, это может принести больше вреда, чем пользы, чтобы использовать его для оплаты больше, чем ваш ежемесячный минимум.

Долги на ликвидацию сейчас

Некоторые виды долгов должны быть устранены как можно быстрее. Математика радикально отличается, когда вы смотрите на долг по кредитным картам, который для многих потребителей идет с двузначной процентной ставкой. Лучшей стратегией для балансов кредитных карт является избавление от них как можно быстрее.

Кроме того, чтобы избавить себя от большой процентной ставки, долги по кредитным картам, вероятно, также улучшат ваш кредитный рейтинг . Около трети вашего важного показателя FICO привязаны к тому, сколько вы должны кредиторам, а возобновляемые балансы кредитных карт взвешены против вас даже больше, чем другие виды задолженности.

Уменьшая свой коэффициент использования кредита — сколько вы должны по отношению к имеющемуся кредиту — вы можете увеличить свой балл и улучшить свои шансы на получение займов, которые вам действительно нужны. Хорошим правилом является заимствование не более 30 процентов всей вашей кредитной линии.

Другой формой кредита, которая может нанести ущерб вашим финансам, является автокредит. В то время как процентная ставка по этим показателям в эти дни довольно низка, это длительность этих кредитов, которые могут быть предметом беспокойства. По данным Experian Automotive, средний автомобильный кредит длится почти шесть лет. Это значительно превышает базовый гарантийный период для большинства производителей, поэтому вы можете быть на тонком льду, если что-то случится с вашим автомобилем, и у вас все еще есть баланс по ссудам. Поэтому, это хорошая идея, чтобы уйти в отставку, что автомобильная задолженность, пока вы все еще на гарантии.

Долговые обязательства

Какие виды долгов лучше заплатить позже? Большинство финансовых экспертов согласны с тем, что студенческие кредиты и ипотечные кредиты относятся к этой категории.

Это отчасти потому, что некоторые ипотечные кредиты несут штраф за предоплату, если вы рано уходите на пенсию. Но, возможно, еще большее соображение заключается в том, насколько недорогие эти кредиты сравниваются с другими формами долга. Это особенно верно в условиях низкой процентной ставки.

Многие домовладельцы сегодня платят от четырех до пяти процентов от своей ипотеки. Многие федеральные студенческие ссуды для студентов в настоящее время взимают аналогичную ставку — 4,45 процента. Эти ставки даже дешевле, если вы считаете, что проценты по обоим этим кредитам, как правило, не подлежат налогообложению.

Предположим, что у вас есть 30-летняя закладная с фиксированной процентной ставкой в четыре процента. Даже если у вас нет других займов с более высокой процентной ставкой, вы, возможно, не захотите платить больше, чем минимальная сумма, причитающаяся каждый месяц.

Зачем? Потому что ваши дополнительные доллары можно использовать для лучшего использования. Экономисты называют это « альтернативными издержками ». Даже если вы находитесь на крайне консервативной стороне, вкладывая эти деньги в диверсифицированный портфель, вы получаете очень хорошие шансы вернуть более четырех процентов.

Среднегодовая доходность американских акций с течением времени примерно составляла около десяти процентов. Здесь мы должны помнить старую пословицу: прошлая производительность не гарантирует будущих результатов. И, конечно, акции могут испытывать волатильность в краткосрочной перспективе. Но дело в том, что со временем рынок проявил тенденцию к возвращению более четырех процентов в долгосрочной перспективе.

Если вы вкладываете свои свободные деньги в налоговые льготные пенсионные счета, такие как 401 (k) или традиционная IRA , преимущество вложения ваших свободных денег еще сильнее. Это потому, что вы можете вычесть свои взносы на эти счета из своего налогооблагаемого дохода. Когда вы ускоряете студенческие ссуды и платежи по ипотечным кредитам, вы делаете наоборот; вы используете доллары после уплаты налогов, чтобы уменьшить проценты, подлежащие налогообложению.

Поэтому, хотя может быть эмоциональная выгода от избавления от этих кредитов, она очень часто не имеет смысла с чисто математической точки зрения.